Vybíráte hypotéku podle úrokové sazby? Chyba!

28.01.2017

Na hypotečním trhu působí několik velkých hráčů. Mezi největší poskytovatele úvěrů patří 11 bank, a to Hypoteční Banka, ČSOB, Česká spořitelna, Raiffeisen bank, Komerční banka, Moneta Money Bank, Unicredit Bank, Wüstenrot, Sberbank, Equa bank a Mbank.

Většina z těchto finančních institucí motivuje v reklamách své potenciální klienty na nízké úrokové sazby. Když se chcete upínat na sazbu, tak ale trochu jinak! Jeden příklad za všechny.

Není to tak dlouho, co mě navštívil klient a ukázal mi nabídku od nejmenované banky a to s úrokovou sazbou 1,39% a měl pocit, že má nejlevnější hypotéku pod sluncem, ale... Není všechno zlato, co se třpytí...

Podmínkou k této sazbě bylo sjednání životního pojištění ve výši 1.000,- měsíčně, ( které bylo nutné uhradit na 5 let dopředu ( 60.000,- ) s možností o navýšení úvěru o tuto částku. Tzn. že pokud tuto možnost využijete, tak platíte úrok i s pojištění ) dále pojištění nemovitosti ve výši 7.800,- ročně, založení kreditní karty s třemi nutnými platebními transakcemi měsíčně, založení běžného účtu, úhrada za odhad ve výši 4.500,- a poplatek za čerpání 1.900,-. Když jsem všechny tyto náklady rozpočítal na první fixační období a promítl do sazby, byla výsledkem úroková sazba 2,22%. ( RPSN - roční procentuální sazba nákladů ).

Celkový náklad s poplatky za první fixační období vč. splátek = 531.220,-

Klienta jsem tímto propočtem nepotěšil, ale zajistil jsem mu nabídku 1,69%, bez nutnosti pojištění, běžného účtu, kreditní karty, odhad a vyřízení úvěru zdarma. Jediným nákladem byl poplatek za čerpání úvěru na návrh na vklad zástavního práva ve výši 1.900,- ( tzv. urychlené čerpání ). Banka požadovala vinkulaci pojištění nemovitosti, které si klient zajistil sám za 4.950,-/ročně.

Výsledné RPSN bylo 1,71%.

Celkový náklad s poplatky a za první fixační období vč. splátek = 451.810,-

Prokazatelně ušetřeno 79.410,-

Co z toho vyplývá?

Úroková sazba je samozřejmě velmi podstatná, ale mnohdy důležitější jsou všechny další služby a podmínky, které mají velmi podstatný vliv na celkové náklady spojené s Vaší hypotékou na první fixační období.

Dále je podstatné vědět, co od hypotéky očekáváte? Co budete financovat? ( koupi, rekonstrukci, vypořádání SJM, výstavbu domu atd.. ) Protože dalším důležitým faktorem pro správný výběr banky je celkový proces a administrativní náročnost, ale to je další samostatná kapitola, které se budu věnovat příště.